Aquele aperto no bolso no fim do mês? A margem consignável do INSS pode ser a solução para você! Se você é aposentado, pensionista ou recebe algum benefício do INSS, entender o que é e como funciona essa margem é fundamental para organizar suas finanças e ter mais controle sobre seus empréstimos consignados.
Neste guia completo, vamos desvendar tudo sobre a margem consignável, desde o que é, como calcular, até as dicas para aproveitar ao máximo essa ferramenta financeira, sem dor de cabeça.
Prepare-se para ter todas as suas dúvidas respondidas de forma simples e direta!
Saber como a margem consignável do INSS funciona é crucial para quem busca crédito com taxas mais baixas.
Ao longo deste artigo, você vai descobrir o que é exatamente essa margem, como ela influencia seus empréstimos, as regras atuais e, claro, um guia prático para calcular a sua.
Vamos descomplicar esse assunto e mostrar como você pode usar essa informação a seu favor.
O que é a Margem Consignável do INSS?
A margem consignável do INSS é, basicamente, o limite máximo do seu benefício que pode ser comprometido com descontos mensais de empréstimos consignados.
Em outras palavras, é o percentual da sua renda que pode ser usado para pagar as parcelas desses empréstimos.
É como se fosse uma “reserva” do seu salário, que o INSS permite que você utilize para quitar suas dívidas.
Essa margem é definida por lei e garante que você tenha uma parte da sua renda livre para suas despesas básicas.
Qual a Margem Consignável Permitida por Lei?
Atualmente, a lei estabelece que a margem consignável para empréstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS é de 45%.
Esse percentual é dividido da seguinte forma:
- 35% para empréstimos consignados.
- 5% para cartão de crédito consignado.
- 5% para cartão de benefício consignado (nesse caso, o cartão de benefício é para quem não tem acesso ao cartão de crédito consignado, como pessoas com restrições no nome).
É importante lembrar que esses percentuais são sobre o valor líquido do seu benefício.
Isso significa que, antes de calcular a margem, são descontados os impostos e outras contribuições obrigatórias, se houver.
Quem Tem Direito à Margem Consignável?
A margem consignável é um benefício destinado a:
- Aposentados do INSS.
- Pensionistas do INSS.
- Beneficiários de outros auxílios e benefícios previdenciários do INSS que permitem a contratação de empréstimos consignados.
É fundamental verificar se o seu benefício se enquadra nas regras para ter acesso a essa modalidade de crédito.
Em geral, benefícios como auxílio-doença e salário-maternidade não permitem a contratação de consignados.
Como a Margem Consignável Afeta os Empréstimos Consignados?
A margem consignável é o fator principal que define quanto você pode pegar emprestado.
Quanto maior for o valor do seu benefício, maior será a sua margem disponível e, consequentemente, maior será o valor que você poderá comprometer com as parcelas do empréstimo.
Isso significa que, se você tem um benefício de R$ 2.000,00, por exemplo, poderá comprometer até R$ 700,00 por mês com parcelas de empréstimos consignados (35% de R$ 2.000,00).
Como Calcular a Sua Margem Consignável?
Calcular a sua margem consignável é simples.
Siga os passos abaixo:
- Descubra o Valor do Seu Benefício Líquido: Verifique o extrato do seu benefício para saber o valor que você recebe após os descontos.
- Calcule o Valor da Margem: Multiplique o valor líquido do seu benefício por 0,35 (35%), que é a porcentagem destinada a empréstimos consignados.
- Verifique se Você Tem Outros Consignados: Se já possui outros empréstimos consignados, some o valor das parcelas mensais.
- Subtraia os Consignados Existentes: Subtraia o valor das parcelas dos empréstimos já contratados do valor da sua margem calculada no passo 2. O resultado é o valor disponível da sua margem consignável.
Exemplo:
- Benefício líquido: R$ 2.500,00
- Margem para empréstimos: R$ 2.500,00 x 0,35 = R$ 875,00
- Parcelas de empréstimos já existentes: R$ 300,00
- Margem disponível: R$ 875,00 – R$ 300,00 = R$ 575,00
Nesse exemplo, você teria R$ 575,00 de margem disponível para contratar um novo empréstimo.
Como Calcular o Valor Máximo de um Empréstimo?
Para saber qual o valor máximo que você pode pegar emprestado, é preciso considerar a margem consignável disponível, o prazo de pagamento e a taxa de juros.
- Considere a Margem Disponível: Veja o cálculo que fizemos no tópico anterior para saber quanto da sua renda pode ser comprometido mensalmente.
- Escolha o Prazo: Defina em quantos meses você deseja pagar o empréstimo. Quanto maior o prazo, menor será o valor das parcelas, mas maior será o custo total do empréstimo, por causa dos juros.
- Verifique a Taxa de Juros: Consulte as taxas de juros praticadas pelas instituições financeiras. Compare as opções para encontrar a mais vantajosa.
- Faça a Simulação: Com a margem disponível, o prazo e a taxa de juros, faça uma simulação em uma instituição financeira ou utilize uma calculadora online de empréstimo consignado para ter uma estimativa do valor que você poderá pegar emprestado.
O Que Acontece se a Margem Consignável é Ultrapassada?
Se você tentar contratar um empréstimo com valor de parcela que ultrapasse sua margem consignável disponível, o contrato não será aprovado.
A instituição financeira não pode liberar um empréstimo que comprometa mais do que o limite permitido por lei.
Como Aumentar Sua Margem Consignável?
A única forma de aumentar a sua margem consignável é:
- Aumentar o Valor do Seu Benefício: Se o valor do seu benefício aumentar (por exemplo, por reajuste anual), sua margem disponível também aumentará.
- Quitar Empréstimos Existentes: Ao quitar um empréstimo, a parcela mensal deixa de ser descontada e sua margem disponível aumenta.
Empréstimo Consignado e as Mudanças nas Regras
As regras do empréstimo consignado podem mudar, por isso é importante estar sempre atento às novidades.
As principais mudanças podem envolver:
- Taxas de Juros: As taxas de juros são definidas pelo mercado, mas o governo pode estabelecer um teto para os juros.
- Margem Consignável: A porcentagem da margem consignável pode ser alterada por lei.
- Benefícios Elegíveis: Podem haver mudanças nos benefícios do INSS que permitem ou não a contratação de empréstimos consignados.
- Novos Tipos de Crédito: Podem surgir novos produtos financeiros atrelados à margem consignável.
Mantenha-se informado sobre as notícias e consulte sempre fontes oficiais para garantir que você está ciente das regras vigentes.
Dicas para Usar a Margem Consignável com Sabedoria
- Planeje suas Finanças: Antes de contratar um empréstimo, faça um planejamento financeiro para saber se as parcelas cabem no seu orçamento.
- Compare as Opções: Pesquise em diferentes instituições financeiras para comparar as taxas de juros e condições de pagamento.
- Leia o Contrato com Atenção: Entenda todas as cláusulas do contrato antes de assinar. Verifique o valor total do empréstimo, as taxas de juros, o prazo de pagamento e as condições de quitação antecipada.
- Evite o Endividamento Excessivo: Não comprometa toda a sua margem consignável. Deixe sempre uma folga para imprevistos e para não comprometer sua qualidade de vida.
- Utilize com Moderação: O empréstimo consignado pode ser uma ferramenta útil, mas deve ser usado com responsabilidade. Avalie a sua necessidade real de crédito e não se endivide além do necessário.
Perguntas Frequentes sobre a Margem Consignável do INSS
1. O que acontece se eu não pagar o empréstimo consignado?
Se você não pagar as parcelas do empréstimo consignado, as parcelas continuarão sendo descontadas diretamente do seu benefício.
Caso o valor do benefício não seja suficiente para cobrir as parcelas, a dívida poderá ser cobrada por outros meios legais.
2. Posso ter mais de um empréstimo consignado?
Sim, você pode ter mais de um empréstimo consignado, desde que a soma das parcelas não ultrapasse a sua margem consignável disponível.
3. Como posso saber qual é a minha margem consignável?
Você pode consultar sua margem consignável no extrato do seu benefício, no aplicativo Meu INSS ou entrando em contato com a Central de Atendimento do INSS (135).
4. O que é o cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito consignado é um cartão de crédito com as parcelas descontadas diretamente do seu benefício do INSS, assim como o empréstimo consignado.
Ele possui uma margem específica, de 5%, e pode ser uma opção interessante para quem busca crédito com taxas menores.
5. Posso cancelar o empréstimo consignado?
Sim, você pode cancelar o empréstimo consignado em até 7 dias após a contratação, sem custos.
Após esse período, o cancelamento pode gerar multas e outras taxas.
