O que é portabilidade com troco
A portabilidade simples é a transferência do saldo devedor de um banco A (cedente) para um banco B (recebedor). A portabilidade com troco é uma variante em que, além da transferência, o banco recebedor libera um valor adicional na sua conta - aproveitando margem consignável que não está sendo usada.
Exemplo: você tem saldo devedor de R$ 10.000 no banco A, parcela R$ 350. Banco B aceita portar com taxa menor, estende prazo e libera R$ 3.000 de troco. A nova parcela fica em R$ 320 (menor que a original) e você recebe R$ 3.000 na conta.
Como funciona
- Você procura um banco recebedor (ou correspondente bancário)
- Fornece os dados do contrato atual
- Banco recebedor solicita o saldo ao banco cedente (obrigatório responder em 5 dias úteis)
- Banco recebedor analisa margem disponível e propõe troco
- Ao aceitar, banco recebedor quita o saldo no cedente e libera o troco na sua conta
- Novo contrato passa a vigorar com averbação no eSocial
Regras importantes
- Custo zero pro consumidor - não pode haver tarifa
- Margem consignável de 35% continua valendo; troco respeita esse limite
- IOF incide sobre o troco (não sobre a portabilidade em si)
- Banco cedente não pode recusar - Resolução CMN 4.292/2013
Quando faz sentido
- Você precisa de capital extra e tem margem não utilizada
- Banco recebedor oferece taxa menor que o atual
- Quer alongar prazo e aproveitar pra pegar valor adicional
Quando NÃO faz sentido
- Se o objetivo real é sair da dívida - troco aumenta o saldo
- Se a taxa do banco recebedor é igual ou pior que o atual
- Se o alongamento do prazo eleva muito o custo total
⚠ Análise do custo total: troco parece vantajoso mas pode encarecer a operação. Sempre compare o valor total pago (parcela × prazo) nos dois cenários antes de decidir.